重磅!央行再降准!信贷宽松期 普通人如何抓住政策的红利?

1评论 2020-04-04 07:29:25 来源:米筐投资 作者:米筐老A 5个月斩获362.16%!

  昨日,央行宣布:

  将于4月15日和5月15日分别下调存准率0.5%,预计共向市场释放资金约4000亿元。自4月7日起,将金融机构超额存款准备金利率由0.72%下调至0.35%。

  什么意思呢?

  就是让免费注册即送体验金有更多的钱向企业和居民发放贷款,同时鼓励免费注册即送体验金把贷款用足、放尽。如果免费注册即送体验金没有把贷款放完,而是存在央行(即把超出法定存款准备金率的资金存入央行),就将遭受利息损失——以前存在央行的利息是0.72%,现在则下调为0.35%。

  这是自1月6日普遍降准0.5%、3月16日定向降准0.5%-1%后,今年以来第三定向降准,三次降准共计释放资金约1.75万亿元。

  在疫情冲击下,国内信贷宽松正在加速。

  面对愈演愈烈的信贷放水,普通人如何抓住这轮信贷政策的红利呢?今天我们就以一个案例来分析下。

  01

  案例

  趁当下利率降低,有粉丝就想把以前的高利率按揭房贷转换成经营贷,并把二者对比明细列出,问我是否合适。具体见下图:

  重磅!央行再降准!信贷宽松期,普通人如何抓住政策的红利?| 米筐原创

  为了看得更清楚,我大致规整了如下表格:

  重磅!央行再降准!信贷宽松期,普通人如何抓住政策的红利?| 米筐原创

  问:

  一、经营贷利率是否真实?

  二、贷款置换是否合适?

  02

  解析

  第一个问题:

  记住一点:凡是免费注册即送体验金的正式合同中,写明是贷款利息的就是资金的真实成本;若写的是贷款费用,真实成本大概是费用的两倍。

  信用卡分期月费率为0.7%,它的资金成本不是8.4%(0.7%/月×12月),而是16%左右(8.4%/年×2倍)。

  若想详细了解,请参阅之前的文章《剁手党们看过来:信用卡/花呗/白条分期的真实费率是多少?》《利息幻觉:你以为的贵或便宜,其实是…错误的》

  所以该案例中先息后本的经营贷,4.55%就是资金的真实成本。

  但月还款额有点错误。因为每月要还总本金的千分之二,所以在下个月计算利息时,应把已还的本金去掉。即:

  第一个月:17375元(300万×4.55%/12月+300万×2‰)

  第二个月:17352.25元[(300万-6000元)×4.55%/12月+300万×2‰)]

  第三个月:17329.5元[(300万-6000元-6000元)×4.55%/12月+300万×2‰)]

  ……

  即下一期要比上一期少还22.75元,因为本金少使用了千分之二、即6000元,所以利息也就少支付22.75元。

  其实这个经营贷的还款方式,就是等额本金房贷的还款方式——每月还的本金一样,下一期比上一期少还固定的金额(其实就是利息)。

  第二个问题:

  若转换成经营贷,十年期间共能节省多少利息呢?

  其实是可以精确算出来的,但那样比较并不科学。同样100万房贷、贷款30年、利率4.9%情况下,等额本息要比等额本金多支付超17万的利息,并由此得出等额本息比等额本金更划算是错误的结论——等额本金支付的利息多,是因为使用的资金更多、使用的时间更长。

  贷款买房怎么选择还款方式?30年等额本息!这因与本文无关,我们这里不再赘述。

  因为案例中的房贷和经营贷都是真实利息,节省的利息也显而易见,就是1.43%(5.98%4.55%)。节省的金额大概是多少呢?每年约4.29万(300万×1.43%)、十年就是约43万。

  转换是否划算,主要考虑成本和收益。

  转换成本是多少呢?就是上面列出的中介费和过桥资金费用,二者合计约7万块。

  6万元的保险费因会返还,损失的只是投资收益(准确的说应是机会成本,但机会成本几乎都不能实现,所以大多情况下只能作为一个指导理念)——无风险的投资收益就是免费注册即送体验金存款,暂按3%计算好了,6年共损失9000元2万×3%/年×6年+2万×3%/年×5年+2万×3%/年×4年

  转换的成本约8万元,收益却是近40万,整体来说这种转换是划算的。

  但是,其他一些不好用钱衡量的成本也要考虑进去:

  1.十年期限来看,收益远大于成本,但成本主要是第一年产生,如7万元的中介费和过桥费。相当于前两年没有收益,第一年还要先贴成本(也包括保险成本),会造成一定的资金压力(也看到对谁了,对有些人来说,先贴个3万、10万的也不构成压力)。

  2.政策的风险。经营贷的合规用途应是用于企业经营,而案例中的用途却是用于贷款置换,不一定合规,存在免费注册即送体验金要求提前还款的小概率可能。

  3.经营贷十年到期后,需要一次性结清尾款约230万,相当于把应在20年内还的本金一次性提前还了,会造成筹集一笔大额资金的压力。这就需要提前筹划。

  当然,我们也有一些不好用钱衡量的收益:经过这种贷款置换,学到了贷款的知识、统筹的方法、实操中的技巧……不仅对我们的人生体验、经历有益,对我们再做其他事情也大有帮助。

  为什么会出现信贷的政策红利呢?我们是如何预判到的呢?

  03

  红利

  现在确实是经营贷的政策红利期。

  1.成本更低。经营贷的利率竟然低至4.55%,别说消费贷(一般在8%以上)了、居然比按揭房贷的利率(一般在6%左右)还低,这在以前是从来没有过的。

  2.额度更高。同样是一套价值1000万的房子,如果做抵押消费贷最多只能贷出100万、个别地区是150万,可如果做抵押经营贷最高就可以贷70%、即700万,信贷资源充分利用、没有任何浪费闲置。

  为什么经营贷的利率这么低呢?难道是免费注册即送体验金在赔本赚吆喝吗?

  因为这些资金来自央行。央行向免费注册即送体验金提供了更低成本的资金、这也就保证了免费注册即送体验金同样有息差可赚。

  我在2月和3月破竹APP平台直播时,就已预判到经营贷红利的到来,预判的依据来自于政府文件、央行领导的讲话或答记者问。

  下面捡出几条以作分析,也给大家分享预判的技巧方法。

  原话:

  6月底前,对地方法人免费注册即送体验金新发放不高于贷款市场报价利率加50个基点的普惠型小微企业贷款,允许等额申请再贷款资金。

  地方性免费注册即送体验金就是业务范围在一省之内的免费注册即送体验金,如晋商免费注册即送体验金、中原免费注册即送体验金等。

  目前1年期LPR数值为4.05%、5年期LPR数值为4.75%,50个基点就是0.5%。

  只要向个体户/小微企业发放的5年期以内的贷款利率不超过4.55%、5年期以上的贷款利率不超过5.25%,免费注册即送体验金(实际操作过程中,也包括全国性免费注册即送体验金)就可以把这些资产(对贷款企业来说是负债、对免费注册即送体验金来说就是资产)抵质押给央行申请再贷款,且是等额的——免费注册即送体验金放贷出去10个亿、就能向央行申请同样10个亿的资金。

  从央行获得的资金利息是多少呢?可以参考7天/14天逆回购利率,也就是2.4%左右,此时免费注册即送体验金对外放贷就有近2%的息差。

  案例中4.55%利率的经营贷就是这种政策红利的体现。

  原话:

  今年我们将重点从增量、降价、提质和扩面四个方面来着手来做好小微企业的金融服务。

  增量,一个是贷款总额,另一个是总户数。即向中小微企业贷款的总金额要保持上涨,另一个是申请贷款的小微企业总户数也要保持上涨。降价主要是贷款的利率要下降。

  提质,主要是增加信用贷款比例以及中长期贷款比例。目前的经营贷主要是以抵押贷为主,以后对那些真实经营、有纳税记录的企业,可以根据纳税额申请信用贷。之前的经营贷,多是1年期贷款,现在及以后会增加更长的贷款期限,如3年、5年、10年、甚至20年,案例中10年期贷款也是这种政策红利的体现。

  扩面,就是让新增贷款更多的投向首次从免费注册即送体验金获得贷款的小微企业,专业的说法是提高首贷率——企业首次贷款的比例。

  这四点内容,就是鼓励甚至“逼迫”免费注册即送体验金多向小微企业贷款、多向之前没有贷过款的小微企业贷款。

  通过以上“原话”内容,就可以预判出今年必有一波经营贷的政策红利,红利窗口期就在6月底之前。

  随着疫情在全球的扩散,国内经济或许会备受挤压,6月底之后会不会有更宽松的信贷红利呢?

  也许会、也许不会,这要看疫情对经济的冲击有多大了,但6月底前的信贷红利却是可见的、能把控的。

  做企业有贷款需要的、想创业急需资金的、有高利率贷款想置换的请把握住这次政策红利的窗口期。

关键词阅读:央行 降准

责任编辑:伍书哲
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